Como eliminar el seguro hipotecario de su préstamo hipotecario

No es necesario que deposite un mínimo del 20% en una casa nueva. Eso es lo bueno. La desventaja es que deberá pagar un seguro hipotecario si su pago inicial es inferior al 20%. Lea esta publicación para conocer los factores que determinan si puede deshacerse de su seguro hipotecario y cuando puede hacerlo.

¿Que determina la eliminación del seguro hipotecario?

El tipo de seguro hipotecario

Hay dos tipos de seguro hipotecario: seguro hipotecario privado (PMI) y primas de seguro hipotecario (MIP). Los prestamos convencionales tienen PMI, mientras que FHA (prestamos respaldado por el gobierno) utiliza MIP. Saber qué tipo de seguro tiene es importante para comprender como puede eliminarlo.

¿Quién retiene su préstamo?

Determine quien es el inversionista de su préstamo. Fannie Mae y Freddie Mac tienen requisitos diferentes con respecto a la eliminación del seguro hipotecario. Verán la antigüedad de su préstamo y el monte de su pago inicial, entre otros factores, para ver si califica para eliminar el MIP.

Los prestamos convencionales también tienen diferentes criterios de calificación. Explicaremos mas a continuación.

Relación préstamo a valor (LTV)

La mayoría de las decisiones sobre la cancelación del seguro hipotecario se basan en su relación de préstamo a valor (LTV). Su LTV es la cantidad de capital que ha acumulado en su casa frente a la cantidad que aun tiene que parar. Un ejemplo rápido:

Supongamos que compro su casa en $200,000 con un pago inicial de $20,000. Su LTV sería entonces del 90%. A medida que continúa realizando pagos, su LTV baja.

Un valor creciente de la propiedad también ayuda a que su LTV caiga poco a poco. Por ejemplo, si la nueva tasación de su casa es de $225,000, su nuevo LTV seria del 80%, una tendencia a la baja deseable si su objetivo es cancelar su seguro hipotecario.

Tipo de propiedad

La eliminación de PMI también depende del tipo de propiedad. En términos generales, eliminar el seguro hipotecario en una residencia principal de una unidad es más fácil que eliminarlo de una propiedad de inversión de varias unidades.

Antigüedad del préstamo

A veces, la antigüedad del préstamo influye en la posibilidad de cancelar el seguro hipotecario. Consulte a continuación para obtener más detalles.

Mejoras en la propiedad

Como mencionamos anteriormente, el calor de la propiedad es un factor para determinar si su préstamo es elegible para eliminar el seguro hipotecario. Si ha realizado mejoras sustanciales en su casa y el valor ha aumentado, es posible que pueda eliminar su seguro hipotecario.

Como deshacerse del PMI

• Realice pagos adicionales y solicite la cancelación del PMI cuando su LTV alcance el 80%
• Si el valor de su propiedad ha aumentado significativamente, solicite una nueva tasación y elimine el PMI según la nueva tasación. Tenga en cuenta que aun tendrá que ser propietario de su casa durante mas de cinco años si tasa 80% LTV o dos años o 75% LTV para ser elegible para esta táctica.
• Espere que el PMI disminuya automáticamente. Pídele a su prestamista un calendario de pagos de PMI para ver cuando ocurrirá.
• ¡Refinancia! Combinado con la táctica de tasación que mencionamos, puede refinanciar un nuevo préstamo con una tasa mas baja. No solo se deshará de los pagos de su seguro gracias a una valoración mas alta, sino que su nueva tasa baja le permitirá ahorrar dinero todos los meses.

Como deshacerse de MIP

• El MIP debe pagarse durante todo el plazo de los prestamos FHA con un LTV original superior al 90%.
• Para ratios LTV que oscilan entre el 70% y el 90%, se debe pagar por 11 años.
• ¡Nuevamente, refinanciar! Cuando haya alcanzado el 80% de LTV, podrá refinanciar con un préstamo convencional sin seguro hipotecario.

Casi todos los programas de prestamos que permiten un pago inicial inferir al 20% requerirán un seguro hipotecario. Puede parecer una molestia, pero recuerde que también le permite comprar una casa mucho antes. No es permanente- puede eliminarlo o refinanciar para salir de el costo.